ガイド2025年12月23日

RTGSとCHATSの違いとは？高速送金に必須のRTGSの仕組みと手数料を徹底解説

高額な取引や緊急の送金を行う際、「RTGS」という言葉をよく耳にしませんか？多くの銀行の送金オプションには「RTGS/CHATS経由での送金」と表示されています。RTGSとは一体何なのでしょうか？また、香港で一般的に使用されているCHATSシステムとはどのような関係があるのでしょうか？この記事では、RTGSの起源、運用原理、国際的な事例を分かりやすく解説し、RTGSの手数料についても分析することで、企業の資金管理をより賢く行うお手伝いをします。

ネッティングからRTGSへ：香港RTGSの誕生秘話

RTGSが登場する以前、銀行間の決済は主にネット決済（Net Settlement）モデルが採用されていました。銀行は一日の終わりに相互の債権・債務の総額を計算し、差額のみを決済していましたが、これには大きな決済リスクが伴いました。最も有名な事例は、1974年にドイツのヘレシュタット銀行（Herstatt Bank）が破綻した事件[1]です。これにより、同行と取引していた相手銀行は多大な損失を被り、連鎖的な影響を及ぼしました。

このリスクを排除するため、香港金融管理局（HKMA）は1996年にRTGSシステムを正式に導入し、「日中のネット決済」から「即時グロス決済」へと決済モデルを転換しました。これにより、銀行の決済システムの安定性と効率性が大幅に向上しました。

RTGSとCHATSの違いは何ですか？

RTGS（Real-Time Gross Settlement）は「即時グロス決済」を意味する国際的な決済メカニズムです。一方、CHATS（Clearing House Automated Transfer System）は香港の即時グロス決済システムを指します[2]。言い換えれば、CHATSは香港でRTGSメカニズムを実行するためのプラットフォームであり、取引通貨は香港ドルに限定されません。香港には香港ドル、米ドル、人民元、ユーロを含む複数のCHATSシステムがあります。香港の金融システムにおいて、銀行が「CHATS経由での送金」または「RTGS経由での送金」と言う場合、通常はCHATSプラットフォームを介した即時グロス決済を指しますが、概念的にはRTGSがメカニズムであり、CHATSは香港の具体的なシステムです。

RTGSとは？国際的な主要RTGSシステム事例

RTGSは、各国の中央銀行や決済機関が高額な資金移動を処理するために使用するシステムです。以下に、世界中の有名なRTGSシステムの例を挙げます。

米国 Fedwire

米国連邦準備制度理事会が運営する、米ドルの主要なRTGSシステムであり、米国内の高額決済と銀行間決済を処理しています。

英国 CHAPS

CHAPSは英ポンドのRTGSシステムで、イングランド銀行が監督しています。英国のほとんどの高額決済を処理しています。

欧州 TARGET2

ユーロのRTGSシステムで、ユーロ圏各国の中央銀行を結び、ユーロ圏内でのユーロの国境を越えた決済を即時に行えるようにしています。

中国本土 HVPS

中国の近代化された決済システム（CNAPS）における高額決済システム（HVPS）は、中国のRTGSシステムであり、人民元の銀行間高額資金決済を処理しています。

RTGS決済の特長とメリット

• Real-time 即時処理：資金移動の指示を受け取ると、システムは継続的に指示を処理します。そのため、RTGSの決済時間は極めて短く、受取銀行は通常、即座に受領確認を受け取ることができます。

• Gross basis 逐次決済：各取引は個別に処理され、他の取引と統合されたり相殺されたりすることはありません。これにより、各資金の流れが明確かつ透明に保証されます。

• Finality 決済確定性：RTGSシステム内で取引の決済が完了すると、その資金は「取り消し不能」とみなされます。これにより、受取側には極めて高い安全性が提供され、支払側が後から資金を取り消すリスクが排除されます。

異なるRTGSシステムは相互接続できますか？

各国のRTGSシステムは独立して運用されており、主にそれぞれの通貨の取引を処理しています。例えば、香港のCHATSシステムを英国のCHAPSシステムに直接接続することはできません。

しかし、SWIFT（国際銀行間金融通信協会）ネットワークや特定の国境を越えたネットワーク連携（香港と中国本土、タイの国境を越えた決済連携など）を通じて、異なる地域のRTGSシステムを間接的に接続し、国境を越えた送金を実現することは可能です。ただし、このプロセスにはコルレス銀行が関与するため、国内送金よりも複雑になります。

香港RTGSの手数料はいくらですか？

香港では、RTGS（CHATS）を利用した銀行間の送金には、通常手数料がかかります。

個人の顧客や企業が支店または一部の銀行を通じてCHATS送金を行う場合、RTGSの手数料は一般的にHK$25からHK$200[3]の範囲です。FPS（Faster Payment System）よりも高額ですが、高額取引に対応しており（FPSには通常上限があります）、決済確定性があるため、企業の高額取引には依然として主要な選択肢となっています。

RTGSの国際送金手数料はさらに高くなりますか？

国境を越える送金（つまり、香港のRTGSシステムから海外のRTGSシステムへ資金が移動する場合）の場合、RTGSの手数料は大幅に増加します。これには、現地の銀行からの送金手数料に加えて、以下の費用が含まれます。

• コルレス銀行手数料

• 受取銀行手数料

• 為替レートのスプレッド

そのため、従来の国境を越えるRTGS送金は費用が高額になりがちで、着金までにはタイムゾーンやコルレス銀行の処理速度によって遅延が発生する可能性があります。

Wonder Account：より低コストで迅速な送金を実現

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従来の銀行およびその他のRTGSシステムとの互換性

Wonder Accountの基盤は強力な金融ネットワークに接続されており、従来の銀行の決済経路と互換性があります。オンラインバンキングを通じて、資金の受取と送金を簡単に行えます。

国内即時決済と優遇為替レート

Wonder Dashboardを通じて、企業は競争力のある為替レートを利用できます。従来の銀行の高額な電信送金レートと比較して、より多くのコストを節約できます。また、国内ネットワークを利用した即時決済に対応しており、資金の流れをより柔軟に管理できます。

10種類の通貨に対応した送金

Wonder Accountは、主要な10種類の通貨に対応しています。海外のサプライヤーへの支払いを現地通貨で直接行ったり（例えば、現地の決済ネットワーク経由で）、複雑な従来のコルレス銀行経路を回避することで、より低コストで現地のクロスボーダー送金を実現できます。

高額かつ緊急の支払いに対応

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RTGSのよくある質問

RTGSの所要時間はどれくらいですか？

香港でCHATSを介して国内RTGS送金を行う場合、銀行の締め切り時間前に指示を出せば、通常同日中（数分以内）に決済が完了し入金されます。システムレベルでは、クロスボーダーRTGSは即時決済ですが、コルレス銀行やコンプライアンスのプロセスにより、実際の入金には1～3営業日かかる場合があります。

RTGSとExpress Transfer（高速送金）の違いは何ですか？

銀行が示すExpress Transfer（高速送金）は、通常、RTGS/CHATSチャネルを介した送金を指します。これは、時間のかかる従来の電信送金や翌日決済の送金方法と区別するために使用されるマーケティング用語です。

RTGSとFPSの違いは何ですか？

FPS（Faster Payment System）は、香港の比較的新しい即時決済システムで、主に小額の24時間365日対応の決済シナリオを対象としており、手数料は無料または非常に低額です。一方、RTGS（CHATS）は歴史が長く、主に高額な商取引を対象としており、通常は銀行の営業時間内にのみ運用され、手数料がかかります。FPSの限度額を超える高額取引の場合、RTGSが依然として主要な手段です。

参考資料

^ The Herstatt Crisis: How One Bank's Failure Changed Global Finance
^ Hong Kong Monetary Authority (2025). Payment Systems. Retrieved from (https://www.hkma.gov.hk/eng/key-functions/international-financial-centre/financial-market-infrastructure/payment-systems/)
^ 手数料は中国銀行(BOC) (https://www.bochk.com/en/servicecharge.html)とDBS銀行 (https://www.perplexity.ai/search/shi-yong-rtgs-ji-chats-jin-xin-lniYoGRaQeuWaxcDck)の情報を参照しています。