RTGS vs CHATS有咩分別？特快轉賬必知RTGS運作方式&手續費

在進行大額商業交易或特快轉賬時，經常聽到「RTGS」這個術語，很多銀行在匯款選項中都會標示「經 RTGS / CHATS 轉賬」。究竟 RTGS是什麼？它與香港常用的 CHATS 系統有何關係？本文將深入淺出地拆解 RTGS 的由來、運作原理及國際例子，並分析RTGS手續費，助你更精明地處理企業資金流轉。

從淨額結算到RTGS：香港RTGS的緣起

在 RTGS 出現之前，銀行間主要採用淨額結算（Net Settlement）模式，銀行之間會在一天結束時，計算彼此的應收和應付總額，只收差額，當中存在巨大的結算風險。最著名的案例是 1974 年的德國赫斯塔特銀行（Herstatt Bank）倒閉事件^[1]，導致與其交易的對手銀行蒙受巨大損失，引發連鎖反應。

為了消除這種風險，香港金融管理局（金管局）於 1996 年正式推出了 RTGS 系統，將「日終淨額結算」的模式轉變為「即時逐筆結算」，大大提升了銀行支付系統的穩健性與效率。

RTGS vs CHATS有何分別？

RTGS（Real-Time Gross Settlement）是一種國際通用的結算機制，指「即時全額支付結算」；而 CHATS（Clearing House Automated Transfer System）則是香港即時全額結算系統^[2]。換言之，CHATS 是香港用來執行 RTGS 機制的平台，交易貨幣並非僅限港元，香港有多個 CHATS 系統，包括港元、美元、人民幣、歐元。在香港金融體系中，當銀行提及「經 CHATS 轉賬」或「經 RTGS 轉賬」時，通常指透過 CHATS 平台進行即時全額結算，但概念上 RTGS 是機制，CHATS 是香港的實體系統。

RTGS是什麼？了解國際主流RTGS例子

RTGS是各國中央銀行或結算機構用於處理高價值的資金轉移系統。以下是世界各地著名的 RTGS 系統例子：

美國 Fedwire

由美國聯邦儲備局營運，是美元最主要的 RTGS 系統，負責處理美國國內的大額支付及銀行間清算。

英國 CHAPS

CHAPS是英鎊的 RTGS 系統，由英格蘭銀行監管，負責處理英國絕大部分的高價值支付。

歐洲 TARGET2

歐元的 RTGS 系統，連接歐盟各國的中央銀行，確保歐元跨境支付能在歐元體系內即時結算。

中國大陸 HVPS

中國現代化支付系統（CNAPS）中的大額支付系統（HVPS），便是中國的 RTGS 系統，負責處理人民幣的跨行大額資金結算。

RTGS結算的特點及優點

1. Real-time 即時處理：收到資金轉移指令後，系統便會持續地處理指令。因此RTGS的結算時間極快，收款行通常能即時收到款項確認。

1. Gross basis 逐筆結算 ：每一筆交易都是獨立處理的，不會與其他交易合併或抵銷，以確保每筆資金的流向清晰明確。

1. Finality 結算終局性：一旦交易在 RTGS 系統中完成結算，該筆款項即被視為「不可撤銷」。為收款方提供了極高的安全保障，消除了付款方事後撤回資金的風險。

不同RTGS系統可以互通嗎？

各國的 RTGS 系統是獨立運作的，主要處理當地的貨幣交易。例如，你不能直接用香港的 CHATS 系統連接到英國的 CHAPS 系統。

然而，透過 SWIFT（環球銀行金融電信協會）網絡或特定的跨境聯網安排（如香港與內地、泰國的跨境支付互聯），不同地區的 RTGS 系統可以進行間接對接，實現跨境匯款。但過程中涉及代理銀行，流程會比本地轉賬複雜。

香港RTGS手續費幾多？

在香港，使用 RTGS（即 CHATS）進行跨行轉賬，銀行通常會收取手續費。

一般個人或公司戶口透過分行或部份銀行進行 CHATS轉賬，RTGS收費普遍由 HK$25 至 HK$200 ^[3]不等。雖然比 FPS（轉數快）昂貴，但由於它支援大額交易（FPS 通常有額度上限）且具備交收終局性，因此仍是企業大額交易的首選。

RTGS跨境轉賬手續費會更高？

如果涉及跨境匯款（即資金需離開香港的 RTGS 系統，轉往外國的 RTGS 系統），RTGS的手續費會大幅增加。當中包括本地銀行的匯出費，並涉及：

• 代理銀行費用

• 收款銀行手續費

• 匯率溢價

因此，傳統的跨境 RTGS 轉賬成本往往不菲，且到賬時間會因時區和代理行處理速度而有所延誤。

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RTGS常見問題

RTGS時間要幾耐？

在香港透過 CHATS 進行本地 RTGS 轉賬，只要在銀行的截數前發出指令，通常可於即日（甚至幾分鐘內）完成結算及入賬。在系統層面而言，跨境 RTGS 是即時結算，但因代理銀行及合規流程，實際入賬可能需 1–3 個工作天。

RTGS和特快轉賬有何分別？

銀行標示的特快轉賬（Express Transfer）通常就是指經由 RTGS / CHATS 通道進行的匯款。這是一個市場營銷術語，用以區別於需時較長的傳統電匯或隔日結算的轉賬方式。

RTGS和FPS有何分別？

FPS（轉數快）是香港較新的即時支付系統，主要針對小額、全天候（7x24）的支付場景，費用全免或極低。而 RTGS（CHATS）則歷史較久，主要針對大額商業交易，通常只在銀行辦公時間運作，且涉及手續費。對於超過 FPS 限額的大額交易，RTGS 仍是主要途徑。

參考資料

1. ^ The Herstatt Crisis: How One Bank's Failure Changed Global Finance
2. ^ Hong Kong Monetary Authority (2025). Payment Systems. Retrieved from (https://www.hkma.gov.hk/eng/key-functions/international-financial-centre/financial-market-infrastructure/payment-systems/)
3. ^ 手續費參考中銀https://www.bochk.com/en/servicecharge.htmlDBS https://www.perplexity.ai/search/shi-yong-rtgs-ji-chats-jin-xin-lniYoGRaQeuWaxcDck