在香港，使用信用卡 (Credit Card) 消費極為普遍，但近年「先存款後消費」的消費概念亦漸受歡迎，使扣賬卡 (Debit card) 重新進入大眾及企業的視線。到底 Debit card 是什麼？它與提款卡、信用卡有何不同？本文將為你深入拆解 Debit card 和Credit card 分別，並進行詳細的 Debit card 比較，分析市面上主流扣賬卡及其回贈與手續費，助你選出最合適的扣賬卡。
Debit card是什麼？
Debit card又被稱為「扣賬卡」或「借記卡」，它直接連結你的銀行儲蓄或往來帳戶。當你使用 Debit card 消費時，款項會即時從連結的帳戶中扣除。換言之，你只能花費你帳戶中已有的金錢，有助於更嚴格地控制預算，不會像信用卡一樣產生卡數或利息。
ATM卡/扣賬卡/預付卡/借記卡有差異嗎？
- 扣賬卡 / 借記卡 (兩者皆稱作Debit card): 兩者均為香港常見的支付卡，可連結銀行帳戶並即時扣款。
- ATM卡 (提款卡): 傳統ATM 卡主要功能是提取現金。現時香港銀行發出的提款卡，大多已附加 Debit card 功能（例如經 Mastercard 或 Visa 網絡），使其兼具提款和消費功能。
- 預付卡 (Prepaid Card): 運作方式不同。你需要先將資金「增值」到卡片本身，消費時會扣除卡內的儲值額，而非銀行帳戶，與信用卡分別很大，因預付卡不涉及任何信貸額度。
Debit card vs 信用卡 分別盤點
運作方式
- Debit card (扣賬卡): 先存款後消費。消費時即時從銀行戶口扣賬，不會產生欠款或利息。
- Credit card (信用卡): 先消費後還款。消費時使用的是銀行的信貸額度 (Credit Limit)，持卡人需在下個月的到期付款日前清還卡數。
申請條件
- Debit card (扣賬卡): 申請門檻極低。由於不涉及信貸，申請人只需在該銀行持有儲蓄或往來帳戶即可申請，無需提供入息證明，也不會影響信貸報告 (TU)。
- Credit card (信用卡): 申請門檻較高。銀行需要審核申請人的信貸紀錄 (TU) 及入息證明，以評估其還款能力並批出相應的信用額度。
費用結構
- Debit card (扣賬卡): 主要費用是手續費，例如海外簽賬手續費或外幣交易費用。由於是即時扣款，因此沒有利息或逾期罰款。
- Credit card (信用卡): 費用結構較複雜，包括年費、逾期還款利息、現金透支手續費及海外簽賬手續費等。
回贈著數
- Debit card (扣賬卡): 近年許多 debit card 回贈亦非常吸引，例如現金回贈、簽賬折扣等，但回贈力度可能略低於信用卡。
- Credit card (信用卡): 回贈種類繁多，例如飛行里數、高額現金回贈、積分兌換等，是其主要吸引力之一。
Debit card 適合哪些人群？
- 學生： 沒有穩定收入或未建立信貸紀錄，Debit card 能方便進行網購，也有助避免過度消費。
- 控制預算： 適合希望「有幾多、使幾多」，不願背負卡數的人士。
- 信貸紀錄受損人士： 無法申請信用卡時，Debit card 提供了便捷的電子支付方式。
- 中小企及創業者： 對於需要管理公司開支，但又不希望使用個人信用卡、或想更有效控制員工支出的企業而言，商務 Debit card 是一個便捷的選項。
企業使用扣賬卡作為公司卡有何好處？
- 控制現金流： 支出即時扣款，企業能夠實時掌握現金流狀況，避免超支風險。
- 申請門檻低： 相比審核嚴格的公司信用卡，申請商務 Debit card 較為容易，適合初創企業及中小企。
- 簡化開支管理： 可為不同員工或部門設定專屬的扣賬卡及支出上限，告別繁瑣的報銷流程。
- 提高安全性：如有疑慮，可透過App立即鎖卡或註銷，有效降低主帳戶被盜用的風險，尤其適用於網上廣告或SaaS軟件訂閱。
香港主流 Debit card 推薦：回贈/手續費全面對比
恒生多貨幣 Mastercard 扣賬卡
連結恒生多幣種戶口，支援12種主要貨幣，在海外簽賬或提款時，可直接從相應外幣戶口扣賬，有助節省外幣交易手續費。
渣打多貨幣萬事達卡扣賬卡
同樣主打多貨幣功能，可連結亞洲萬里通，適合經常海外網購或旅遊的人士。
滙豐 Mastercard 扣賬卡
連結滙豐的港元及外幣戶口，提供基本的扣賬卡功能，並可於該全球滙豐集團的ATM網絡提款。
中銀萬事達扣賬卡
可連結中銀港元帳戶及外幣戶口，支援 12 種貨幣，具備本地及海外簽賬與提款功能，並提供全球提款免手續費優惠。
Citibank 萬事達卡扣賬卡
連結 Citibank 銀行戶口，可於全球 Citibank ATM 網絡免費提款，並在全球 Mastercard 網絡進行消費。
Wonder Debit card：更方便商戶管理開支的扣賬卡選擇
自定義交易限額，多人使用無憂
企業管理員可為不同員工或部門（如市場推廣、行政採購）即時發出多張 Wonder Debit card（包括虛擬卡及實體卡），並獨立設定每張卡的支出限額、有效期及使用權限，確保所有開支均在預算掌控之內。
自動對賬，統一管理及分析收支數據
有別於個人扣賬卡，Wonder Card 方案的核心優勢在強大的後台管理。所有交易紀錄實時同步，財務部可即時追蹤及分析每一筆支出，告別傳統的人工報銷及對帳流程。
支援多幣別支付，海外出差簽賬零煩惱
Wonder Card 支援多幣種支付，無論是支付海外供應商、訂閱 SaaS 軟件，還是員工海外出差，提供極具競爭力的匯率及專屬折扣福利，有助企業降低跨境營運成本。
